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前海惠農實測體驗:深耕三農10年資產端

來源:盈燦咨詢| 作者:陳摯| 2017-11-30 10:20:51| 3746人閱讀| 0條評論
摘要
筆者以投資人身份,對前海惠農平臺做實測體驗,并針對平臺背景、產品、合規進度、運營數據及投資體驗進行主觀的個人點評,點評僅供參考。測評時間為2017年11月16日。

測評說明:

投資人身份,對平臺做實測體驗,并針對平臺背景、產品、合規進度、運營數據及投資體驗進行主觀的個人點評,點評僅供參考。測評時間為2017年11月16日。

平臺背景:國資參股 廣東及深圳市互聯網金融協會會員單位

前海惠農,是深圳匯通財富互聯網金融服務有限公司旗下互聯網金融平臺,成立于2014年12月31日,注冊資金人民幣5000萬元(實繳),其控股股東山東匯通前海資本管理有限公司,成立于2007年3月,占股51%;2017年7月,前海惠農獲大型國資企業——國本(上海)國際物流有限公司戰略入股,占股20%,在平臺原有三農資產端的基礎,參股國資企業為平臺提供醫藥種植類、物流類保理產品;其他自然人股東占股29%。

另外,前海惠農在2017年陸續成為廣東互聯網金融協會會員單位,深圳市互聯網金融協會會員單位以及廣東省金融消費權益護聯合會會員單位。

產品:收益率較高 平均期限較短 標的平均度略高

前海惠農主要產品有四種,分別為農業小微貸優企貸保理貸預期年化收益率范圍均在8%-15%之間,借款期限均在1到12個月之間,起投金額均為100元。在主要擔保方式上,農業貸為保證人無限連帶責任保證;小微貸及優企貸擔保方式主要為不動產抵押和保證人擔保;保理貸在擔保方式上采用應收賬戶質押

前海惠農資產端提供方為山東匯通前海資本管理有限公司,簡稱匯通財富,在山東當地資產開發已有10年。風控方面,前海惠農實行與匯通財富風控合規人員聯合審查,前海惠農派專人常駐資產合格資產合作端公司,并負責對借款人進行盡調、實地考察、貸后管理發標資料錄入操作及發標實質審核。

前海惠農產品各維度分析(數據來源網貸之家):

(1)近30天收益率水平

期間內所有標的收益率均在11%-15%,高于10月份整個行業平均收益率(9.5%),平臺在國資入股發布會后活動力度提高,在加息后,目前1月新手標及12月期限標的收益率最高,達15%;2月期限標的收益率最低,為11%。

(2)近30天借款期限水平

期間內0-3月標的占比44.13%,3-6月標的占比26.21%,其余為6-12月期限標的,平均借款期限為4.23月,遠低于10月份整個行業平均借款期限(8.84月),資金流動性較好,適合于追求資金流動性的投資人。

(3)近90天標的金額

期間內標的金額20-100萬元區間占絕大部分比例,標的金額在0-20萬元區間占比較少,另外仍有少部分標的金額超過100萬元。

合規進度:華興銀行存管 信息披露較透明 限額管理完善

前海惠農合規性進程逐條分析:

(1)銀行存管廣東華興銀行

前海惠農與廣東華興銀行對接,于2017年3月上線華興銀行存管,盡管行業中仍有銀行存管平臺出現問題,但不可否認的是,P2P網貸平臺對接銀行存管仍是合規進程中最重要的部分之一。目前前海惠農平臺為雙系統并存,投資人可選擇銀行存管系統或銀行存管系統進行投資,目前非銀行存管標的較多,原因可能為華興銀行存管系統首次注冊實名步驟較為繁瑣,不利于平臺拉新,但為了進一步提高投資人的資金安全以及合規性方面要求平臺必須進行全面銀行存管,相信平臺在未來會進行取舍。

(2)信息披露—已披露50項 進度完成50/70

前海惠農平臺于2017年10月底在官網PC端加信息披露版塊,加入了網貸機構工商信息、網貸機構股東信息、組織架構及從業人員概況、渠道信息、網貸機構經營部分信息、網貸機構項目信息等多項信息進行了披露。根據2017年8月24日銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》,要求平臺對70項信息進行披露,6個月整改時間,目前前海惠農已對外披露50項,考慮到如機構備案等信息整個行業幾乎均未披露,50/70的信息披露進程在行業內處于透明度較高水平。

(3)電子簽章—已加入借款協議電子簽章功能

根據2016年8月24日銀監會正式發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下簡稱《暫行辦法》)第22條“各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動,需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時,應當遵守法律法規的規定,保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。”意味著使用電子簽名保障電子合同等交易文檔、數據時,要符合《中華人民共和國電子簽名法》,具備法律效力,前海惠農于2017年10月底正式上線借款協議電子簽章功能。

(4)風險提示—已加入客戶風險評估測試

《暫行辦法》第26條“網絡借貸信息中介機構應當根據風評估結果對出借人實行分級管理,設置可動態調整的出借限額和出借標的限制”。本條是對平臺投資者借貸風險及禁止性行為的提示要求,前海惠農已于2017年10月上線客戶風險評估測試。

(5)限額管理—平均標的額度略高 分散度一般 限額整改待完善

《暫行辦法》第17條要求“同一自然人在同一網貸平臺的借款余額上限不超過20萬元,在不同網貸平臺借款總額不超過100萬;同一法人或其他組織在同一網貸平臺的借款余額上限不超過100萬元,在不同網貸平臺的借款余額上限不超過500萬元。”平臺近90天內仍有部分標的金額超過100萬元。

(6)其它合規進程

前海惠農目前還未進行信息系統安全等級三級測試,此外,其他方面基本達到合規性要求。

運營數據:成交規模及人氣穩健上升

據網貸之家數據顯示,前海惠農從2017年1月至10月,成交量及人氣均穩步上升,僅在9月出現小幅波動,10月繼續回升反彈,其中10月成交量達1.25億元,投資人數近2500人,特別是從近30天(10月17日-11月15日)表現來看,成交量已突破1.5億元,預測成交規模在11月會有進一步突破。另外,從平臺近期加快了合規進程(10月底上線PC端信批專區、電子簽章及風險提示)以及對外曝光率持續增高來看,未來的成長性較高。

深度投資體驗:平臺UI人性化 華興存管體驗較繁瑣

打開PC端官網,首頁最新的平臺活動介紹及新手標位置均非常醒目,下面會出現三種產品分別對應不同期限標的供選擇投資,體驗感較好;在平臺信息披露專區里可以看到平臺各種資質文件,高管團隊及平臺員工信息照片等資料。同樣,移動端APP整體視覺設計也比較簡明,容易定位目標,比較合筆者這樣的“懶人”口味。

在華興銀行存管體驗方面,整體操作確實步驟較多,特別是對于首次開通者而言,需要安裝安全控件,提前好華興銀行的投融資app實名注冊等,在一定程度上可能會降低平臺的拉新率。但華興銀行存管仍然具備一些優點,例如提現速度較快(為了測試效果,筆者第一次充值投資,第二次充值后未投資直接提現),小額基本很快就能到賬,且沒有任何提現費用。

總結

對于網貸這個行業來說,平臺的可持續發展性最為重要的一點在于是否擁有優質的資產端,對于前海惠農而言,可能最大的優勢就在于10年資產端的積累,作為對其51%控股的山東匯通前海資本管理有限公司,從2007年成立至今,積累了10年三農及小微資產資源,給予了前海惠農一個強有力的后盾。

從平臺自身表現綜合來看,近期收益率水平較高,平均借款期限較短,適合追求資金靈活、對收益有一定要求的投資人參與。從長遠來看,成交規模及人氣近一年穩健上升,合規性進程持續推進,近期也在不斷加強對外品牌曝光,雖然整體體量較一線平臺而言仍有一定差距,但在成長空間上潛力較大,目前平臺最需要克服和解決是雙系統及部分大額標的問題,石以砥焉,化鈍為利,面對即將來臨的最強洗牌年,深耕10年資產端的前海惠農能否砥礪前行?拭目以待。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
  • 平臺背景:國資參股
  • 上線時間:2016-01-01
  • 指  數: -名
  • 銀行存管: 新安銀行
  • 網友點評: 3.6 分(439條
  • 30日成交: -
網友評論
條評論
  • 二分之一
    18/06/01
    沒有投資過
  • 獵財大師的表姐夫
    17/12/09
    關于裸條貸,固然有平臺的不妥處,但也與部分女性不自愛和拜金主義有很大關聯,裸,就有可能曝出羞羞部分,倒退三十年,任何女性也絕不會用裸來交換,可現在的女性,以為用裸能換來一切,一個沒有實力和經商經驗的毛丫頭,就二十來歲,你居然敢借五十七萬。死者了了,也給現在的大學生們提個醒:萬丈高樓從地起,千萬注意,你不懂經營,就得慢慢學,更不能借高利去觸及你不會的領域。
  • 九色鹿異想天開的大娘
    17/12/01
    我投的太多了,心慌
  • 劉表純潔的大爺
    17/12/01
    聽見山東,安徽就害怕
  • 史萊克飄逸的堂姐
    17/11/30
    小投了點體驗下。
  • 婆家理財
    17/11/30
    感謝分享,深耕三農10年資產端,這個是在專心,專業搞業務,推進農業發展,惠民事業。
  • 灞波兒奔溫柔的妹夫
    17/11/30
    標的額度有點大
  • 花月奴易激動的表哥
    17/11/30
    平臺的優勢與劣勢分析的很到位!!!
  • 網購小樂友
    17/11/30
    這是深圳平臺,資產端有一部分在山東罷了。
    董卓任性的大爺 17/11/30
    山東平臺,怕怕
  • 網購小樂友
    17/11/30
    我今天在南方都市報上面也看到了,前海惠農還算不錯。
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