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51信用卡被查引爆互金圈 P2P生死大限將至

來源:36氪| 作者:吳夢啟| 2019-10-23 15:54:24| 8322人閱讀| 0條評論
摘要
生存的希望已是風中之燭,P2P在全國范圍內團滅的可能性越來越大。即使最終有少數幾家留存,其業務也必然會出現結構性變化,朝著消金和助貸等方向努力,或者與銀行等金融機構合作,尋找新的業務邊界,如輸出金融科技等。另外一種可能性,則是互聯網大廠對P2P平臺進行并購并消化其原有業務。

一則51信用卡被警方調查的消息,一下把互金網貸圈子攪得天翻地覆。

事情發生在10月21日上午。大批警力進入51信用卡位于杭州西湖區紫霞路的總部進行調查,在網上引發軒然大波,各種說法隨后傳來,認為51信用卡涉嫌網絡爬蟲、內幕交易和個人信息安全等違法問題。不過當天警方和51信用卡均公告稱,調查的原因主要針對公司外包催債業務涉嫌使用暴力手段,而非其他原因。雖然如此,在停牌時51信用卡的股價仍下跌近35%。

51信用卡在港股上市。10月21日下午51信用卡宣布短暫停牌。10月22日,51信用卡CEO孫海濤公開發布道歉信,稱公司存在管理不善等問題。當天下午51信用卡回復在港股交易,以收漲12.99%,宣告這一事件暫告一段落。

跌倒在關鍵時刻

暴力催債說明51信用卡在風險管理上存在問題,與公司內部的管理運營是否合規有一定關系。同時,暴力催債也關系到51信用卡的主營業務。根據這家公司8月發布的2019年上半年財報,它的主要業務包括信貸撮合及服務費,介紹服務費、信用卡科技服務費和其他收益四大板塊。其中信貸撮合及服務費的營收占比接近六成。

暴力催收屬于信貸撮合及服務費這一主營業務,但與因資金鏈斷裂而產生的信貸“爆雷”不同,不會導致公司立刻陷入停業清盤狀態。51信用卡的財報顯示其營收和調整后的凈利潤仍在增長,并維持盈利狀態。這是51信用卡恢復交易后,股價恢復性上升的主要原因。

51信用卡跌倒在網貸行業一個十分關鍵和微妙的時刻。

說起來還是跟51信用卡的業務有關。51信用卡在2012年以信用卡管理業務起家,自然而然地介入到信用卡代償業務中——即信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時,通過在第三方機構申請較低利率(低于信用卡賬單分期利率)貸款的方式一次結清信用卡賬單,再分期還款給金融機構。信用卡代償的資金來源,對于非銀機構的51信用卡而言,則是P2P網貸。

“P2P”才是51信用卡事件引爆行業熱議的導火索。

過去兩年里,“P2P”是流年不利的代名詞。由于流動性收緊導致資金鏈斷裂,P2P遭遇到持續兩年的爆雷潮,多家平臺出現跑路、欠款等事件,引發經偵介入。網貸之家統計2018年爆雷的P2P平臺有593家,2019年前9個月爆雷的平臺有152家。與此同時,由于缺乏有效和足夠的監管,P2P行業違規事件不斷發生,擾亂正常的金融秩序,2018年銀保監會等監管部門開始系統性地對P2P網貸行業進行清理,一方面引導各平臺良性退出,一方面提出平臺要“三降”(降余額、降人數和降店面)。

“三降”和爆雷的疊加效應明顯。到今年9月,P2P平臺已經從2017年9月的6500多家,降至646家,應了2017年年底觀察者們的預測:90%的P2P平臺在一到兩年內必然死亡。

而剩下的10%,很可能也會在年底前后干凈利落地關門。

誰生誰死?

生死存活已經是P2P平臺的“主旋律”。36氪所接觸到的幾乎所有P2P網貸平臺,如果不是已經“良性退出”,就是在“三降”過程中苦苦等待監管政策出臺,以求獲得一線生機。“我們非常希望有關部門出臺相關政策。不管是生是死,至少能有一個說法。”一個在美股上市的P2P平臺負責人在參加今年夏天一次活動后對36氪表示。

但是,銀保監會所力推的“備案政策”沒有按照計劃中規定的時間表進行。2018年的“備案”本來預定到當年年底結束,后來又推遲到2019年年中。目前最新消息是備案可能要在今年底之前試點。

P2P圈子內部對于試點的看法悲觀到了極點。一部分觀點認為,只有若干平臺有機會參加試點。今年年初,普遍預測可以有大約200家平臺存活,現在最懸的說法是“可能只有四五家平臺有機會”;另一部分觀點認為,只要備案繼續延期,可能所有平臺都熬不到試點的時候。這一行業也將不復存在。

51信用卡旗下的P2P網貸平臺51人品,在網貸之家今年9月份網貸指數中排名第八名。在一年前,它在同一指數中排名為第15名。在一年時間里,先有去年同期排名第八的團貸網爆雷、創始人唐軍入獄,后有陸金所宣布退出P2P行業。一時間,P2P頭部平臺風雨飄搖。9月初,P2P平臺撈財寶創始人、曾經的上海灘首富戴志康因涉嫌非法集資而向警方自首,將P2P平臺推向了風聲鶴唳的高潮。

在這個非常時期,51信用卡突然被查,不論其原因是否與P2P爆雷有關,都會讓人聯想到P2P行業的生存死亡。

這一話題的爆炸,確實也意味著P2P行業接近生存與死亡的大限。但凡看得清形勢的互金公司,能趕快抽身的都提前跑了。聰明如螞蟻金服,2016年就早早吹哨撤離。京東金融雖然近年也有試水,但基本上是推出類似業務沒多久就下線,只算是淺嘗輒止。沾了一點甜頭大型互金公司,如今也見好就收,降低對P2P平臺的盈利依賴,而是將主業轉向智能投顧和消費金融等方向,如宜人貸母公司宜信、360金融和樂信等。

對于51信用卡來說,過去一年里它也在力推業務多元化,避免踩雷。其信貸撮合和服務費業務的營收占比,從最高的80%左右下降到如今的57.4%,而且機構資金在信貸業務資金來源的占比已超過一半。

大廠抽身離開,業務相對單一的大型平臺則表現出強烈的生存欲望。今年4月,行業內流出P2P試點備案方案,擬將P2P分為區域性經營機構和全國性機構,并提出一條“硬性指標”:區域性經營機構實繳資本至少5000萬,全國性機構實繳資本至少5億。消息傳出,據36氪的不完全統計,到9月份全國注冊增資到5億元的P2P平臺已超過50家。

但是,上述的備案方案還有自己的內在矛盾。一位P2P研究人員對本文作者表示,區域性機構和全國性機構的備案方式在操作上比較困難,反映出了“中央與地方在責權利益上的博弈”,也顯示出監管層面在保留還是徹底清理P2P行業方面尚未拿定主意。過去的一年多中,備案方案具體條文遲遲未能出臺,落地時間不斷延后,說明高層仍在舉棋不定當中。

P2P大限將至

從9月份開始,趨勢已經越來越明顯了。上述P2P研究者對36氪稱,圈中流傳全國將只在6個省市區試點P2P平臺備案,而且,平臺眾多的上海傳聞不在試點省市中。

10月17日,湖南省地方金融監管局公告,取締省內全部P2P網貸業務,包括省內P2P網貸機構,以及外省在湖南從事P2P業務的網貸分支機構。隨后,山東省跟進,宣布清退未通過驗收的P2P平臺。四川很有可能成為下一個執行類似措施的省份。

顯然,部分地方政府對P2P平臺毫無熱情。所謂區域性機構和全國性機構的劃分,既無正式文件證實,本身也難以獲得各方接受。在這一情形下,P2P平臺增資的最大意義,無非是證明自身還有足夠的資金繼續支持下去。

稍微帶一點安慰的是,在9月初互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合發布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》,支持在營P2P網貸機構接入征信系統。這又似乎給了P2P平臺一線生存的希望。

但是,這種生存的希望已是風中之燭,P2P在全國范圍內團滅的可能性越來越大。即使最終有少數幾家留存,其業務也必然會出現結構性變化,朝著消金和助貸等方向努力,或者與銀行等金融機構合作,尋找新的業務邊界,如輸出金融科技等。另外一種可能性,則是互聯網大廠對P2P平臺進行并購并消化其原有業務。

一位P2P平臺創始人曾向36氪表示,借貸市場是客觀存在的。大量難以獲得傳統金融服務的個人和小微企業需要通過網絡滿足融資需求。網貸之家9月份的統計顯示,P2P平臺貸款余額仍有6000多億元。金融機構應該用什么方式去接近和滲透這一市場,并使之合規化,將會是后P2P時代應該關注的重要話題。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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